Ab 2027 gibt es neue geförderte Vorsorgeprodukte. Ich zeige dir, wie das Altersvorsorgedepot funktioniert, wo seine Grenzen liegen und welche Fragen sich bei bestehenden Riester-Verträgen stellen.
Das Altersvorsorge-Depot – kurz AVD – ist das neue staatlich geförderte Vorsorgeprodukt nach dem Altersvorsorgereformgesetz. Die Förderung wird neu berechnet. Im Depot sind unter anderem breit gestreute Fonds und ETFs möglich. Im Unterschied zu Garantieprodukten gibt es beim Depot keine Beitragsgarantie; Wertschwankungen und Verluste sind möglich.
Du zahlst monatlich einen Eigenbeitrag – der Staat legt eine Zulage obendrauf, abhängig von deinem Beitrag, deinen Kindern und deinem Alter. Das Geld wird kapitalmarktnah angelegt, idealerweise breit gestreut. Zur Rente kannst du dir das Guthaben über einen Auszahlplan oder als lebenslange Leibrente auszahlen lassen.
Stelle deinen geplanten Beitrag, deine Kinder und dein Alter ein. Der Rechner zeigt eine vereinfachte Schätzung der Zulagen, sofern du förderberechtigt bist.
Vereinfachte Zulagenrechnung nach den ab 2027 vorgesehenen Regeln. Die Eckwerte der Zulagen wurden am 1. November 2026 gegengeprüft. Sie setzt unmittelbare Förderberechtigung und mindestens 120 € Eigenbeitrag jährlich voraus. Die Kinderzulage erhält ein berechtigter Elternteil. Ein möglicher zusätzlicher Steuervorteil durch die Günstigerprüfung ist hier nicht enthalten. Die Rechnung ersetzt keine individuelle Prüfung. Quelle: Bundesfinanzministerium und Bundesregierung: Förder-Eckwerte und Einführung.
Die wichtigsten Unterschiede zwischen dem alten Riester-Vertrag und dem neuen AVD auf einen Blick.
| Eigenschaft | Riester-Rente (alt) | Altersvorsorge-Depot (neu) |
|---|---|---|
| Anlageform | Beitragsgarantie nach den geltenden Regeln | Kapitalmarktanlage ohne Beitragsgarantie; Kosten und Wertschwankungen beachten |
| Förderlogik | Komplexe Mindesteigenbeitrags-Rechnung | Einfach: 50 % bis 30 €/Monat, dann 25 % bis 150 €/Monat |
| Kinderzulage | Fix 300 € pro Kind (ab Jahrgang 2008) | Bis 300 € pro Kind, voller Betrag ab 25 €/Monat |
| Berechtigte | Pflichtversicherte Arbeitnehmer & Beamte | Zusätzlich: Selbstständige & Freiberufler |
| Anbieterwechsel | Kosten und Bedingungen des vorhandenen Vertrags prüfen | Max. 150 €, nach 5 Jahren kostenfrei |
| Auszahlung | Lebenslange Leibrente Pflicht | Auszahlplan oder Leibrente wählbar |
| Effektivkosten | Abhängig vom konkreten Vertrag | Beim Standarddepot gesetzlich auf maximal 1,0 % begrenzt |
200 € Einmalbonus plus bis zu 40 Jahre Anlagehorizont – der Zinseszinseffekt arbeitet besonders lange für dich.
Bis zu 300 € Zulage pro Kind und Jahr – bei zwei Kindern allein 600 € zusätzlich zur Grundzulage.
Auf die ersten 360 € im Jahr gibt der Staat 50 Cent je eingezahltem Euro. Das sind genau 50 % Förderquote – mit Kinderzulage deutlich mehr.
Erstmals förderberechtigt – ein staatlich geförderter Baustein außerhalb der Rürup-Rente.
Wer einen klassischen Riester hat, kann ihn oft günstig übertragen und von der neuen Förderlogik profitieren.
Ob das Depot zu dir passt, hängt von deinem Bedarf und den Bedingungen ab. Diese Einschränkungen solltest du kennen.
Die Auszahlungsphase beginnt frühestens mit 65, spätestens mit 70. Früher geht es nur, wenn bereits eine gesetzliche Altersrente fließt. Förderunschädliche Ausnahme während des Sparens: der Eigenheimbetrag nach § 92a EStG.
Die Auszahlungen im Alter werden voll mit deinem dann persönlichen Steuersatz versteuert.
Der Rest läuft zwingend als Auszahlplan oder Leibrente – keine vollständige Vermögensauflösung möglich.
Ohne Abzüge lässt sich das Vermögen nur auf einen Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehegatten übertragen. Bei allen anderen Erben ist die Förderung zurückzuzahlen. Eine laufende Leibrente endet mit dem Tod, sofern keine Rentengarantiezeit vereinbart wurde.
Nur die ersten 30 € werden mit 50 % gefördert, alles darüber nur noch mit 25 % bis maximal 150 €.
Ein AVD lässt sich nicht als Sicherheit für eine Immobilienfinanzierung verpfänden.
Ob Stillhalten, Brücke oder Wechsel zum AVD die richtige Wahl ist, hängt von Vertragsalter, Kosten und Garantiezins ab. Ich schaue mir deinen bestehenden Vertrag an und sage dir ehrlich, ob und wie sich ein Wechsel für dich lohnt – kostenlos und unverbindlich.
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